Знаю как: гасим несколько кредитов сразу без лишних нервов и переплат

Потребительские кредиты

Первый шаг на пути избавления от кредитной кабалы — нужно проанализировать свои расходы и доходы. Посчитайте, сколько денег в месяц вы тратите на продукты, ЖКХ, проезд, интернет, кружки и секции для детей и т.д., и сопоставьте с размером ваших доходов. Задача здесь такая: нужно добиться, чтобы доходы превышали расходы. Для этого следует повысить первые (например, найти подработку, подать на получение налоговых вычетов, продать ненужные вещи на Авито) и уменьшить вторые, то бишь начать экономить — отказаться от поездок на такси, походов в кафе, спонтанных покупок и прочего, без чего вполне можно обойтись.

После того, как доходы мы подняли, а расходы сократили, определяемся с суммой, которую можно направить на досрочное погашение кредитов. Досрочно гасить кредит выгодно: даже 3–5 тысяч рублей в месяц сверх обязательной суммы помогут сократить переплату по процентам и сроки погашения.

Например, вы взяли в кредит 2 млн рублей на десять лет под 13% годовых.  Без досрочных погашений ежемесячный платеж составит 29862 рубля, а общая сумма начисленных процентов — 1 583 458 рублей. Если же каждый месяц вносить дополнительно 5 000 рублей, то начисленные проценты можно уменьшить до 1 133 745 рублей, сэкономив 449 713 рублей. При этом срок кредита сократится на 2,5 года.

Существует две основные стратегии погашения нескольких займов одновременно, рассказывает сайт моифинансы.рф.

Метод «лавина» считается более выгодным. Он основан на том, что первым делом нужно досрочно гасить кредит с наибольшей ставкой, потом с процентом поменьше и постепенно дойти до займа под наименьший процент.

Действуем следующим образом:

1. Составляем список займов в порядке уменьшения процентов.
2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по первому кредиту в списке с наибольшим процентом.
4. Как только первый кредит погашается, переходим к досрочному погашению второго, затем третьего и т. д.

Например, у вас четыре займа на общую сумму 35 тысяч рублей в месяц:

• Кредит за ноутбук под 15% годовых с ежемесячным платежом 7 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 30 000 рублей.
• Кредит на телефон под 12% годовых с ежемесячным платежом 5 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 15 000 рублей.
• Кредит на машину под 8% годовых с ежемесячным платежом 17 000 рублей в месяц и остатком по долгу 300 000 рублей.
• Долг перед другом под 0% годовых с ежемесячным платежом в 5 000 в месяц и остатком в 100 000 рублей.

Метод «лавина» предполагает, что в первую очередь вы выплачиваете кредит на ноутбук, затем приходит очередь телефона, потом — машины, а затем уже друга, поскольку тот не требует процентов.

В отличие от «лавины», метод «снежный ком» подразумевает, что сначала вы избавляетесь от самых маленьких долгов, а потом уже переходите к крупным. Это менее выгодно, зато более комфортно психологически, поскольку результат виден быстрее.

Действуем так:

1. Составляем список займов в порядке увеличения суммы долга.
2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по кредиту с наименьшей суммой долга.
4. Как только первый кредит погашается, переходим ко второму, затем к третьему и т. д.

Так, в приведенной выше ситуации должник, выбравший метод «снежный ком», прежде всего  будет погашать кредит за телефон (самый маленький остаток по долгу — 15 000 рублей), затем за ноутбук (остаток 30 000 рублей), потом отдаст долг другу, а там уже перейдет к досрочному погашению кредита за машину как самому значительному.

Какой вариант погашения долга выбрать, «снежный ком» или «лавину», зависит от особенностей характера должника. Тем, кому важно получить быстрый результат, подойдет стратегия «снежного кома», позволяющая поскорее сократить число займов. «Лавина» подойдет тем, кто привык работать вдолгую, осознавая, что впереди ждет наибольшая выгода, так как переплата по кредиту будет ниже.

Но и в том, и в другом случае от вас потребуются дисциплина и постоянство: держаться выбранной тактики нужно до конца. В погашении кредитов важно аккуратно платить по всем обязательствам и регулярно направлять часть денег в счет досрочного погашения.

Кредитные карты и овердрафты

Как поступать, если у человека среди займов есть овердрафт (услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег чем есть на карте или на счете) или кредитная карта? Два этих продукта полезны и безопасны, если гасить долг в течение льготного периода. Но для этого нужно быть дисциплинированным и тщательно контролировать свои расходы. И понятно, что кредитные карта и овердрафт — не решение проблемы большого количества кредитов. Проценты по этим продуктам, как правило, куда выше, чем по обычным потребительским займам. Поэтому если кредитов несколько, то лучше закрыть в первую очередь именно долги по кредитным картам и овердрафтам. То же правило касается долгов перед микрофинансовыми организациями — от них следует избавляться в первую очередь.

Совсем другое дело — рассрочка. Переплаты по ней нет, значит, и с досрочными платежами можно не торопиться. То же и с займами у друзей и знакомых. Если друг одолжил деньги без процентов, то выгоднее сначала расплатиться с кредитами, а потом уже с ним.

Рефинансирование

Хорошим вариантом для заемщика может быть рефинансирование кредитов. Иными словами, вы получаете новый кредит, которым закрываете старые займы. В этом случае не нужно постоянно помнить и рассчитывать, какому кредитору, когда и сколько платить. Многие банки рефинансируют хоть десять кредитов, превратив их в один платеж в месяц.

Самое разумное в такой ситуации — выждать момент, когда кредитные ставки на рынке снизились, и оформить рефинансирование на более выгодных условиях. К примеру, кредит, который когда-то был взят под 18% годовых, рефинансируется под 15%, что снижает переплату и сумму ежемесячных платежей, а высвободившиеся деньги направляются на досрочное погашение нового кредита. Единственное «но»: принимая решение о рефинансировании, банк будет оценивать кредитную историю заемщика, и если она окажется плохой, то клиенту в рефинансировании могут отказать.

Фото автора.