Запасливый лучше богатого

Как прожить на пенсию? Сегодня многие задумываются об этом задолго до наступления пенсионного возраста.

И финансово грамотные люди начинают заботиться о своей жизни в преклонные годы заранее, находясь в экономически активном возрасте.

Как следить за пенсионными накоплениями и выгодно делать сбережения, рассказала заместитель директора департамента финансовой грамотности «Центра финансовых исследований Республики Башкортостан» Светлана Валиева во время семинара «Финансовая культура в медиа».

Где мои замороженные?

В народе бытует мнение, что в наши пенсионные средства кто-то периодически «запускает лапу», и именно поэтому государство придумывает все эти непонятные «антинародные» реформы — то пенсионный возраст повысит, то накопления заморозит. «Ведь мы всю жизнь работали и отчисляли деньги в Пенсионный фонд, куда же они подевались? Видимо, их украли, раз теперь не хватает на выплату пенсий», — примерно так рассуждают люди, не вполне понимающие, как устроена пенсионная система.

— Схема выплаты пенсии — это, по сути, финансовая пирамида, — объяснила Светлана Валиева. — Пенсионеры получают пенсии за счет тех средств, что отчисляют работающие сейчас люди. Однако из-за углубляющейся демографической ямы эта пирамида, по прогнозам, к 2030 году перестанет работать. К этому времени население уменьшится на 13 миллионов человек, а работающих будет меньше, чем пенсионеров. И их отчислений в Пенсионный фонд перестанет хватать.

Государству это очевидно уже давно, чем и вызвана последняя непопулярная в народе пенсионная реформа: возраст выхода на заслуженный отдых повысили, чтобы снизить нагрузку на фонд.

Предыдущая реформа 2002 года коснулась людей 1967 — 1997 годов рождения. Пенсию тогда разделили на страховую и накопительную. «Белые» работодатели стали перечислять сумму, равную 22 процентам от зарплаты, в Пенсионный фонд.

Из этих выплат 16 процентов шло на выплаты пенсионерам, а работникам их пересчитывали в баллы для расчета страховой пенсии в будущем. Оставшиеся шесть процентов шли на их личный пенсионный счет в ПФ.

В 2014 году реформа была приостановлена, а накопительная часть пенсии заморожена. Все 22 процента отчислений стали направляться на текущие выплаты пенсий, потому что пенсионеров стало больше. И многие тогда решили, что «заморозки» им больше не видать.

— На самом деле эти отчисленные работодателями в период с 2002 по 2013 год шесть процентов от зарплаты никуда не делись, они продолжают преспокойно лежать на счетах работников и инвестироваться, за много лет на них уже «накапали» неплохие проценты, — пояснила специалист. — Если вы не знаете или забыли, где эти деньги лежат и сколько их, эти сведения нетрудно найти на портале Госуслуг.

Для этого необходимо набрать в строке запроса на Гос­услугах «сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица» и запросить выписку. Эти деньги нельзя снять до достижения дореформенного пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин), но ими можно распоряжаться: менять управляющую компанию или пополнять счет.

В «кубышку» добавит государство

Конечно, безбедно прожить на одну только пенсию большинству будет сложно. Поэтому многие стремятся обеспечить свою старость и собственными накоплениями, которые необходимо как-то сберечь и приумножить. Это могут быть инвестиции во вклады, ценные бумаги, недвижимость, а также участие в накопительных программах.

С января 2024 года в России запущена программа долгосрочных сбережений, разработанная минфином и Центробанком. Это государственная программа, но реализуют ее коммерческие организации — негосударственные пенсионные фонды. Ее основная особенность в том, что государство добавляет к отложенным средствам свои деньги.

— В эту «кубышку» стекаются три денежных ручейка, — рассказала Светлана Валиева. — Первый — это взносы самого участника: каждый год необходимо вносить минимум 2000 рублей, это всего 167 рублей в месяц. Второй — средства, которые ежегодно добавляет государство. Третий — прибыль от инвестиций: все эти деньги негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым заключен договор, инвестирует в очень консервативные инструменты — в облигации федерального займа, в экономику страны.

Сколько денег «отсыплет» по этой программе государство? При среднемесячном доходе до 80 тысяч рублей софинансирование осуществляется по принципу «рубль к рублю»: сколько положил — столько и добавят, но не больше 36 тысяч рублей в год.

Более обеспеченным согражданам от государства перепадет не так щедро. При доходе от 80 до 150 тысяч рублей в месяц софинансирование составит 50 процентов от вложенного. А при доходе свыше 150 тысяч — лишь 25 процентов, то есть, чтобы получить «на халяву» 36 тысяч рублей, придется сначала вложить 144 тысячи. Кстати, софинансирование будет продолжаться десять лет.

— Договор по программе долгосрочных сбережений заключается на 15 лет, после чего всю сумму можно снять, — отметила специалист. — Однако вы имеете право забрать свои деньги досрочно при достижении дореформенного пенсионного возраста — это 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин.

Доступны разные варианты получения денег: можно снять все накопления единовременно, растянуть выплаты на срок от года до десяти лет или получать их пожизненно в качестве прибавки к пенсии.

— Но есть нюанс, — преду­преждает эксперт. — Сможете ли вы забрать всю сумму сразу и досрочно при достижении возраста 55 или 60 лет, будет определяться по формуле.

О какой формуле речь? Накопленную вами в программе долгосрочных сбережений сумму разделят на 264 месяца (22 года — таким сегодня считается срок дожития. В дальнейшем он будет увеличиваться). Если получившаяся выплата окажется меньше десяти процентов от прожиточного минимума пенсионера, то вы можете получить всю сумму единовременно. Сегодня по этой формуле проходит сумма чуть меньше 345 тысяч рублей, уточнила Светлана Валиева. Если вы накопили больше, выплату разделят на части.

С гарантией сохранности

Как очевидно из условий, программа долгосрочных сбережений позволяет накопить не только на старость. Ведь заключить договор с НПФ, скопить себе капитал и забрать его через 15 лет можно в любом возрасте. А пенсионеры и вовсе могут копить деньги, получая софинансирование от государства и процент от инвестиций, и забрать их в любой момент, хоть через год.

Кроме того, в программу можно перевести те самые замороженные в 2014 году пенсионные накопления.

— Можно заключить договор и в пользу другого человека, — рассказала эксперт. — К примеру, одна женщина открыла счет на своего трехлетнего ребенка. Она собирается вносить по три тысячи рублей в месяц. По предварительным подсчетам, с учетом выбранной доходности НПФ к 18 годам на счету ее ребенка будет 1,6 миллиона рублей. Согласно условиям договора, эти деньги будут выплачиваться ему ежемесячно как стипендия.

Кстати, эти деньги не делятся при разводе и не арестовываются приставами при взыскании долгов. Их можно завещать как на этапе накопления, так и на этапе выплат. Но есть нюанс: нельзя завещать пожизненные выплаты, если вы уже начали их получать. А еще на свои взносы можно получить налоговый вычет, правда, при условии, что у вас «белая» зарплата и вы не забираете вклад досрочно.

На программу долгосрочных сбережений распространяются государственные гарантии сохранности: НПФ обязаны страховать вклады на сумму до 2,8 млн рублей, включая инвестиционный доход. Кроме того, НПФ не имеют права показывать убытки по этой программе, возмещая их из своих резервов.

— Многие негосударственные пенсионные фонды уже 30 лет на рынке, — отметила Светлана Валиева. — Над ними осуществляется жесткий регуляторный надзор, они не имеют права вкладываться в рисковые инструменты. Мы рекомендуем вступать в программу в НПФ на территории Башкирии, так будет проще при необходимости обращаться к ним.