Кредит нам не повредит?

На экране сотового высветился красивый московский номер с четырьмя семерками в конце. Может быть, ошиблись? Нет, приятный женский голос точно назвал имя и фамилию. Беспокоили из банка, на карточку которого получаю зарплату. «У вас есть несколько минут?» — поинтересовалась сотрудница. И вслед за утвердительным ответом вежливо, но довольно навязчиво начала предлагать кредит «на уникальных условиях». По возможности вежливо отвечаю, мол, в заемных средствах, слава Богу, не нуждаюсь и крупных покупок пока не планирую. В общем, минут через пять разговор закончился тем, что если деньги понадобятся, то специалисты банка всегда придут на помощь и официально поставят на счетчик.

Тем же вечером после работы в почтовом ящике нахожу письмо из этого же банка с похожим предложением: заем на такую-то сумму и со ставкой, кстати говоря, нисколько не уникальной — 17 процентов. Да что ж такое! Раньше вроде бы кредиты не брал, никакой положительной истории нет. Откуда такое желание банкиров обеспечить нас деньгами в долг, граничащее с дефицитом ликвидности банковской системы?

Да-да, именно так. По мнению специалистов российского минфина, опубликованному на портале bfm.ru, ЦБ скоро будет бороться с чрезмерным кредитованием населения, так как практически все средства российской банковской системы ушли в кредиты, и большая часть этого портфеля составляют потребительские ссуды.

В долг жить любят и в республике, что подтверждают специалисты Национального банка. Причем темп роста кредитования населения в Башкирии даже выше, чем в среднем по стране. Об этом рассказал председатель Нацбанка Рустэм Марданов на встрече с журналистами в канун новогодних праздников.

— У населения республики больше выражен потребительский тип поведения, нежели сберегательный, — отметил он. — Большой удельный вес в потребительских расходах составляют кредиты. Центробанк предпринимает меры, чтобы уменьшить рост потребительского кредитования, в частности, вводит повышенные требования к резервированию средств.

В то же время источников для получения заемных средств в регионе становится все больше. Количество банков приблизилось к трехзначному числу — сейчас их 98. Среди российских лидеров в Башкортостане присутствуют практически все. Стало больше банковских офисов: в регионе — на 8 процентов, тогда как по стране — примерно на 3 — 3,5 процента.

— Темпы кредитования в новом году несколько снизятся, — считает Рустэм Марданов. — Эта тенденция проявляется уже с конца 2012 года и связана с общей экономической конъюнктурой. Тем не менее, потребительское кредитование будет развиваться высокими темпами. Мы ожидаем и продолжения роста ипотечных кредитов.

Значительную роль в финансировании населения играют так называемые кредитные кооперативы — офисы быстрых займов, часто предоставляемых без залога и поручителей. Эти организации не являются банками и действуют в соответствии с законами о микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах. Если, конечно, действуют легально. По словам председателя Нацбанка, значительная их часть не зарегистрирована в установленном порядке и не входит в состав профильных саморегулируемых организаций, как того требуют правовые нормы. По некоторым данным, таких игроков на российском рынке больше половины. Действуют они высокорискованно, и ставки по их кредитам достигают нескольких сотен процентов годовых.

Велика в общем объеме выдаваемых кредитов доля ипотеки — 25 процентов. Средняя сумма кредита в республике составляет 1,1 млн рублей со ставкой около 12,6 процента годовых.

— В этом году банковские ресурсы подорожали, и средняя ставка по ипотеке у нас сегодня выше, чем по России, — говорит Рустэм Марданов. — Спрос на жилищные кредиты с увеличением строительства домов стал выше, соответственно, выросли и ставки — это классический закон экономики.

Стоит отметить, что уровень просроченной задолженности физлиц в регионе небольшой, около 4 процентов. Хотя сами банковские специалисты ставят под сомнение столь низкий показатель. Невыплат по кредитам достаточно, но эти риски обеспечивают граждане, исправно вносящие платежи. Кстати, сами сотрудники банков иногда имеют льготные условия и оформляют себе беспроцентные кредиты на несколько лет http://credity.org/.

В последнее время все чаще обсуждается законодательное закрепление банкротства для физлиц. Отношение банкиров к нему неоднозначное. С одной стороны, отмечают специалисты Нацбанка, действительно, есть ситуации, в которые люди попадают объективно, и какой-то механизм их урегулирования — должен быть. Но банкротство — это не индульгенция, и оно должно повлечь за собой некоторое ущемление гражданина в правах, например, в возможности получения кредитов в дальнейшем. Или ведения предпринимательской деятельности.

Но пока что звонки и «письма счастья» от банков поступают очень многим. И кредит сегодня может получить практически любой гражданин. Да, имеет значение возраст, важно и то, является ли человек клиентом банка, имеет ли постоянный доход. Но ключевой фактор — наличие контактных данных в базе банка. А возможные риски с успехом компенсируются высокой процентной ставкой, которая сегодня примерно в два раза больше ставки рефинансирования. Похоже, по мнению банкиров, мы все-таки достаточно богатые, чтобы брать такие кредиты. Ну а нам остается только подтверждать эту, без сомнения, профессиональную позицию.