Кредитный хомут

Жизнь в долг

В последнее время четко прослеживается тенденция все усиливающейся закредитованности наших сограждан, это особенно показательно на примере республики. Если в 2010 году физлицам было выдано кредитов почти на 81 млрд рублей, в 2011-м — на 121 млрд, в 2012-м — на 174 млрд, то по итогам 2013 года эта сумма превысила 200 млрд.

Еще более удручает динамика просроченной задолженности. В 2010 году в республике просроченные выплаты составляли 5,8 млрд, в 2011-м — 6,1 млрд, в 2012-м — 7,1 млрд, а за 10 месяцев 2013 года — уже 9,7 млрд. Для сравнения: 10 миллиардов — это годовой бюджет некоторых регионов.

По мнению аналитиков, опасность тенденции в том, что объемы кредитов растут быстрее доходов населения. По данным Нацбанка, задолженность физлиц по кредитам в течение прошлого года выросла более чем на треть (35%). Такая впечатляющая динамика объясняется потребительским типом поведения. В январе — сентябре жители республики израсходовали на покупку товаров и услуг 85% своих денежных доходов, в то время как средний россиянин на это тратит 76%.

Не может не настораживать то, что кредиты в основном берут лица с низкими доходами. А самые состоятельные имеют долговую нагрузку менее пяти процентов. Этой картине обратно пропорциональна ситуация со вкладами — здесь абсолютное большинство накоплений у людей имущих, а у людей со скромными доходами вклады незначительные.

Сюда следует также добавить неумение и нежелание большинства работать со страховыми продуктами, планировать пенсионные накопления и, наконец, элементарно рассчитывать семейный бюджет.

Вот и получается, что свои пока небольшие доходы значительная часть населения не в состоянии сохранить и приумножить, не говоря о том, чтобы создать хоть какую-то подушку безопасности.

«Кому я должен — всё прощаю…»

Отношения банка и населения в юридической практике принято обозначать как слабую и сильную стороны. Банк — это сильная сторона, поскольку за ним стоят высококлассные специалисты и юристы, а гражданин — слабая сторона, поскольку за ним никто не стоит, в финансовых вопросах он не искушен. Сильный извлекает максимум выгоды из слабого, если последний не сопротивляется и сам идет в кабалу, безропотно отдавая свои кровные. Речь, конечно же, о кредитах по заоблачным процентам и скрытым комиссиям. Человек, не имеющий возможности выплачивать ростовщические проценты, вынужден брать новые кредиты, его долги начинают расти как снежный ком.

Есть разные способы возвращения долгов банкам. Судебные приставы, бесспорно, — самый действенный вариант, но для этого нужно решение суда, а его надо ждать месяцами.

Можно обратиться к коллекторам, которые получают прибыль, забирая часть долгов. Поскольку эта прибыль может достигать значительной доли (до 20%) от суммы долга, а сами долги нередко доходят до многомиллионных сумм, то для коллекторов все средства хороши. Народная молва приписывает им даже бандитские методы «утюга и паяльника», но до явного криминала вряд ли доходит. Однако многие коллекторы действуют не менее действенным оружием — психологическим давлением.

Чтобы избавиться от этой новой беды, несчастный заемщик вынужден искать деньги любыми способами. Здесь у него остается два варианта — обратиться к микрофинансовым организациям, которые дают ссуды под куда более грабительские проценты, чем банки, или к фирмам, обещающим погасить их долги за определенную мзду. Эти фирмы, по сути, — клоны печально известных пирамид 90-х годов.

Общество потребления потребляет

В чем причины нашей кредитомании? Уровень безработицы сегодня низок, работой обеспечено 95% населения. С голоду никому умереть не грозит, и на предметы первой необходимости денег вполне достаточно. Вот здесь-то и проявляется психология человека эпохи потребления.

Ему мало реализовать лишь инстинкт физиологичного выживания, нужно еще удовлетворить жажду признания — чтобы тебя уважали окружающие. Критерием такого уважения являются в основном материальные ценности — автомобили, «крутые» вещи, то есть некие атрибуты успешного человека. Статистика потребительских кредитов свидетельствует: в основном их берут не на предметы первой необходимости, а для покупки того, что у молодежи принято называть «понты», которые, как метко замечено, дороже денег.

Это характерно для всей страны, но Уральский регион лидирует. Башкортостан по числу должников занимает третье место в России, то есть все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Понятно, что это температура «в среднем по больнице»: у кого-то — по 10 кредитов , у кого-то — ни одного.

Такую тенденцию нельзя объяснять каким-то особенным «шопоголизмом» жителей региона, здесь следует учитывать насыщенность крупными банками, которые проводят агрессивную рекламную кампанию по навязыванию кредитов.

К тому же в последнее время конкуренцию им составляют различные конторы, обещающие на довольно «мутных» условиях погасить долги по кредитам. Такие конторы растут как грибы, значит, их деятельность востребована, и может начаться новый виток долгового рабства.

В позе страуса

Всех проблем можно было избежать еще на начальных этапах просрочки долга. К сожалению, при первых признаках своего дефолта многие люди склонны поступать, как страус, прячущий голову в песок. Они не реагируют на обращения банков и скрываются от них. Между тем многие кредитные организации согласны на реструктуризацию долга, если заемщик обращается с заявлением и внятно объясняет причины задержки платежей.

Как построить свою финансовую стратегию, чтобы не оказаться в ситуации «пировали — веселились, подсчитали — прослезились»?

Прежде всего не надо быть страусом. Действующая в республике государственная программа повышения финансовой грамотности населения доступно и многопланово все объясняет. Такой ликбез нужен, поскольку многие, сталкиваясь со сложным договорами, попросту опускают руки — мол, все равно не пойму.

По принятой программе действуют несколько государственных и общественных организаций, в их числе Национальный банк и Роспотребнадзор. Здесь помогут дельным советом, причем совершенно бесплатно. На страже прав потребителей финансовых услуг стоит и филиал Финпотребсоюза. По словам руководителя этой организации Елены Ситдиковой, уровень финансовой грамотности оставляет желать лучшего не только среди населения, но и в среде руководителей. Потребителей могут защитить готовящиеся поправки в законы о потребительском кредитовании, банкротстве физлиц, о финансовых пирамидах.

И государство, и общество достаточно громко бьют в колокола. Дело теперь за самими людьми. Как говорится, имеющий уши да услышит.