Кто не рискует?

Башкирия — край «монетарных» патриотов

— Юрий Олегович, как вы оцениваете ситуацию в банковской сфере нашей республики? Нет ли тревожных звоночков от каких-либо местных банков?

— Банковская система республики, насчитывающая 11 банков (все они являются участниками системы страхования вкладов), демонстрирует устойчивый рост. Более того, по некоторым параметрам местные банки опережают своих конкурентов из соседних регионов.
Хотел бы отметить несколько позитивных особенностей местного рынка частных депозитов. Так, например, вклады граждан в Башкирии растут опережающими темпами. Если с начала 2012 года их прирост в целом по банковской системе составил 21,3%, то у вас в республике — 22,4%.

Доля валютных вкладов в башкирских банках — 7,3% против 17,6% по стране. Это свидетельствует о «монетарном патриотизме» местных жителей.

При этом доля крупных вкладов, полностью покрываемых страховым возмещением (суммы от 400 до 700 тыс. рублей), составляет 25,3%, что существенно выше среднероссийского показателя в 15,3%. Это означает, во-первых, что жители республики по максимуму используют гарантии системы страхования вкладов, что говорит об их высокой финансовой грамотности. Неслучайно Башкирия является одним из активнейших участников программ повышения финансовой грамотности, которые осуществляются в том числе и при содействии агентства. Во-вторых, такие цифры говорят о том, что у вас активно формируется средний класс, обладающий достаточными доходами.

Относительно тревожных звоночков. Всесторонней и целостной оценкой надежности банков занимается Банк России. Представители же нашего агентства участвуют в организуемых ЦБ проверках банков, прежде всего по вопросам соблюдения требований законодательства о страховании вкладов, и в сфере нашей ответственности к банкам Башкортостана никаких вопросов нет.

Откровенно криминальное банкротство

— Остались ли еще банки, работающие с деньгами физлиц и не вошедшие в систему страхования вкладов?

— Строго говоря, нет. Полноценно работать со средствами населения могут только участники системы страхования вкладов. У оставшихся банков еще есть незакрытые счета десятилетней давности, но средства на них составляют лишь 0,1% общего объема банковских депозитов. И клиент их может только забрать, а вот пополнить уже не вправе. Поэтому количество незастрахованных вкладов в них убывает с каждым годом, и скоро таких не останется вовсе.

Добавлю, что сохранность этих средств гарантирует специальный закон о страховых выплатах Банка России. Так же, как и в системе страхования вкладов, максимальная сумма страхового возмещения по ним составляет 700 тыс. рублей. Основное отличие в том, что процедура получения средств там занимает принципиально больше времени.

— Юрий Олегович, АСВ занимается страхованием вкладов населения в банках, оздоровлением кредитных организаций и ликвидацией несостоятельных банков. В Башкирии агентство оздоравливает Башинвестбанк и уже несколько лет занимается ликвидацией Соцкредитбанка. В каком состоянии эта работа?

— Затяжной и крайне сложный процесс банкротства Соцкредитбанка медленно, но продвигается. Долгий срок его ликвидации объясняется тем, что банкротство Соцкредитбанка является откровенно криминальным. Напомню, как развивались события.
Лицензии Соцкредитбанк лишился в 2009 году. В банке на тот момент было более
4 тыс. вкладчиков, которым агентство выплатило страховое возмещение на сумму 722 млн рублей. Практически все вклады не превышали максимального размера гарантий по вкладам в 700 тыс. рублей, поэтому вкладчики вернули свои деньги почти полностью.
Занимаясь банкротством Соцкредитбанка, как, впрочем, и любого другого банка, АСВ решает несколько взаимосвязанных задач. Но главная наша цель — вернуть деньги кредиторам в максимально полном размере.

Для этого в первую очередь мы должны выявить и оценить имущество банка. Балансовая стоимость активов Соцкредитбанка составляла 1 млрд рублей. Но это только на бумаге. Реальная же стоимость не превышала 4% этой суммы.

Вторая задача — возврат и продажа активов банка. Так вот, основную долю портфеля активов Соцкредитбанка составляли необслуживаемые кредиты. Нам пришлось ввязаться в изнурительные судебные баталии, чтобы попытаться взыскать задолженность с заемщиков банка и, соответственно, расплатиться с его кредиторами. В суды агентством были поданы иски к должникам на сумму в 931 млн рублей. При этом получить удалось лишь чуть более 80 млн рублей. Эти цифры убедительно характеризуют качество активов банка. Очевидно, что речь идет не просто о бизнес-ошибках — налицо злой умысел: выдаваемые кредиты в большинстве своем были заведомо невозвратными.

В ходе конкурсного производства мы проводили анализ сделок, заключенных бывшим руководством банка в преддверии банкротства. Выявили целый ряд сомнительных операций, наносящих ущерб кредиторам банка.

Поэтому агентство, отстаивая их интересы, вынуждено действовать как в плоскости гражданско-правового, так и уголовного судопроизводства.

Мы направили в арбитражный суд заявление о привлечении бывших председателя и двух членов правления банка к субсидиарной ответственности на сумму в 718 млн рублей. А в правоохранительные органы — заявление о возбуждении уголовного дела.

Сейчас удовлетворено 11% требований кредиторов первой очереди. На начало конкурсного производства прогноз не превышал 6%.

Полнота дальнейших расчетов с кредиторами теперь зависит от нескольких факторов, на которые агентство повлиять не может. Во-первых, от судебного вердикта по вопросу о привлечении бывших руководителей банка к имущественной ответственности. Во-вторых, от результативности работы судебных приставов, поскольку мы прекрасно понимаем, что «выиграть дело — это только полдела». Надо еще и взыскать средства.

В-третьих, от эффективности работы правоохранителей.

Когда АСВ вернёт миллион?

— Максимальный размер страховки по вкладам физлиц уже четыре года составляет 700 тыс. рублей в одном банке. Когда он вырастет до 1 млн рублей? Можно ли ожидать, что в этом году Госдума примет-таки решение об увеличении размера страховой суммы?

— Законопроект прошел специальную комиссию правительства и готовится к внесению в Госдуму. Вероятность его принятия в текущем году высока.

— Как сейчас определяется размер платежей банков в фонд страхования? Зависят ли они от рискованности операций? Ведь, по логике, большему риску подвергаются физлица, вкладывающие средства под высокие проценты. Почему за такой риск должны отвечать банки, берущие деньги по умеренным процентам?

— С начала работы системы страхования в 2004 году и вплоть до сегодняшнего дня ставка страховых взносов едина для всех банков, то есть отчисления в фонд страхования уплачиваются по так называемой «плоской шкале». Это оптимальный вариант для любой системы страхования на этапе ее становления. Так было, например, в США, являющихся родоначальником страхования банковских депозитов — дифференцированные по степени риска взносы там появились только в 90-е годы. И это при том, что система защиты депозитов была создана еще во времена Великой депрессии (1934 г.)

На первом этапе дифференциацию взносов можно начать с единственного критерия — уровня процентных ставок по вкладам населения. Тот, кто завышает ставки, вынужден больше рисковать при выдаче кредитов, а значит, должен и платить больше в фонд страхования. Безусловно, в дальнейшем для более точной дифференциации размеров платежей должны будут учитываться и иные показатели риска. Но это на следующем этапе.

От простого — к сложному. Таков вектор нашего развития.

Не путайте банки с кредитными кооперативами

— Сейчас в мире все чаще звучат слова «рецессия», «стагнация». Как вы оцениваете экономическую ситуацию в стране, насколько она опасна для банковской системы?

— Проблемы в российской экономике существуют. Это и необходимость инновационного развития, и повышение производительности труда, и реформирование ЖКХ, о чем ваше издание пишет из номера в номер.

Что касается состояния банковского сектора, то, на наш взгляд, особой тревоги оно не вызывает — ситуация достаточно стабильна. Большинству российских банков удалось справиться с проблемами, возникшими в острую фазу кризиса 2008 — 2009 годов, ряд банков находится на стадии их преодоления. Есть все основания полагать, что существующие финансовые проблемы в Европе и США не вытеснят российские банки с траектории восстановления.

— И в заключение несколько советов вкладчикам от главы АСВ.

— Пожалуй, ограничусь двумя. Во-первых, не стесняйтесь руководствоваться житейской логикой. Если банк предлагает какие-то небывало высокие проценты и, например, неслыханно льготные условия пополнения вклада, то почти наверняка существуют и скрытые от глаз риски. Для того чтобы хотя бы приблизительно понять, на какую величину ставок по депозитам стоит ориентироваться, можно обратиться к информации Центробанка. Прямо на главной странице своего сайта он публикует показатель максимальных процентных ставок десяти крупнейших по объему вкладов населения банков. Сейчас он, кстати, равен 9,94%. Но можно найти вполне надежные банки, привлекающие в регионах средства физлиц под 10 — 11% годовых. Более высокие ставки требуют повышенного внимания.

Во-вторых, следует помнить, что застрахованными являются только вклады в банках. На микрофинансовые организации или на кредитные кооперативы страхование вкладов не распространяется. Список банков, являющихся участниками системы страхования, размещен на нашем сайте (www.asv.org.ru). Если все же какие-то сомнения или вопросы остаются, смело звоните прямо нам в агентство по бесплатной горячей линии — 8-800-200-08-05.

Справка

Агентство по страхованию вкладов — госкорпорация, которая занимается выплатой вкладчикам возмещений при наступлении страхового случая, оздоровлением и ликвидацией проблемных банков.