Кредит: этапы большого пути

Признаться, до недавнего времени мои представления о механизме получения заемных средств были весьма скудны.

И лишь когда затянувшийся ремонт в квартире потребовал срочной инъекции в 150 тысяч рублей, озадачился — где можно перехватить нужную мне сумму хотя бы на год? Как выяснилось, на «кредитном поле» сегодня представлено немало игроков. Причем если одни стараются играть по правилам, то другие, случись такая возможность, слегка «передергивают», а третьи и вовсе пытаются по максимуму облапошить клиента. Правда, без явного криминала — их действия лучше всего характеризуют слова известной песни «…у нас с законом только легкий флирт».

Предварительный обзор финансового рынка на западе республики показал: теоретически получить наличные деньги в долг можно в банках, кредитно-потребительских кооперативах (КПК), офисах микрофинансирования и с помощью так называемых «финансовых консультантов». Первым делом я, естественно, отправился в банк.

«Льготы» — только на бумаге

Посещение филиала одного из ведущих финансово-кредитных учреждений страны не стало для меня большим откровением. Понятно, что во главу угла здесь ставят прибыль и любой риск стараются свести к минимуму. Но на благожелательное к себе отношение я рассчитывал с полным на то основанием: этот банк осуществляет в моей организации зарплатный проект и уже не первый месяц «бомбит» мой сотовый «эсэмэсками», предлагая взять деньги взаймы на льготных условиях. Мало того — месяц назад к нам пришли его представители. И опять же предложили всем сотрудникам прокредитоваться под о-очень смешные проценты.

Здешние менеджеры действительно встретили меня с широкими улыбками и распростертыми объятиями. И необходимый пакет документов мы с ними сформировали буквально за два дня. На третий день улыбка курирующего меня финансиста стала еще шире и искренней: «Вы не очень расстроитесь из-за того, что процентная ставка будет чуть выше обещанной?», — поинтересовалась она. После того, как мне озвучили новый размер ежемесячного платежа, я браво заявил что-то вроде «не беда, переплата в три сотни рублей не столь принципиальна». В последующие дни меня приглашали в банк еще два раза. Разговор повторялся, как под копирку, и величина будущих ежемесячных платежей вновь распухала на 200 — 300 рублей. Через неделю наше общение перешло на завершающую стадию. Менеджер банка, позвонив мне на сотовый, радостно сообщила: «Сегодня вы сможете получить кредит». Окрыленный, я примчался в офис, где испытал острый приступ дежавю:

— Деньги будут. Но, видимо, вы с менеджером недопоняли друг друга — процентная ставка по вашему кредиту составит 18 процентов годовых, — услышал до боли знакомое вступление. — То есть, размер ежемесячных платежей увеличится еще на…

Что мне говорили дальше, не знаю — конец предложения заглушила хлопнувшая за мною дверь.

Тот пакет документов до сих пор пылится у меня дома, на антресолях. Что больше всего удручает: по дороге домой решил завернуть в другой, не менее раскрученный банк. И ради спортивного интереса поинтересовался, на каких условиях смогу получить здесь кредит — благо, все документы были у меня на руках. Мне тут же озвучили предполагаемую ставку — те же самые 18 процентов годовых. И изъявили готовность осчастливить меня необходимой суммой хоть завтра. Но, обидевшись на все банки сразу, я решил идти другим путем.

Средняя ставка по кредитам в серьезных банках колеблется около 18 — 20-процентной отметки. В случае непредвиденных обстоятельств (к примеру, потери заработка) банкиры могу пойти навстречу и реструктуризировать, а то и заморозить долг.

Получить банковский заем непросто. Большой шанс нарваться на отказ имеют люди с неважной кредитной историей, небольшим опытом работы, предприниматели, пенсионеры… Нередко требуется наличие поручителей — а нести финансовые риски наравне с заемщиком сегодня готовы не многие.

Вывод: обращаться в банк имеет смысл, если: а) заемные средства требуются на длительный (не менее года) промежуток времени. В противном случае банк всегда найдет повод вам отказать.

б) вы достаточно молоды, здоровы, работаете в солидном (лучше всего — государственном) учреждении и получаете неплохую зарплату (хотя, если вы соответствуете вышеперечисленным критериям — зачем вам вообще кредит?).

Ставка ценою... в жизнь?

Пункты по выдаче экспресс-займов сегодня имеются в каждом населенном пункте. Правда, называются они по-разному: офисы, центры, агентства, но суть дела это не меняет. Распознать их несложно — в названии обязательно обыгрывается обещание мгновенно решить вашу финансовую проблему. Один из таких пунктов и стал следующим (прошу прощения за тавтологию) пунктом моего назначения.

На первый взгляд, здесь ведут вполне цивилизованный бизнес: меня попросили предъявить паспорт, ИНН, а затем заполнить стандартный бланк договора. Составлен он был весьма витиевато, а потому я попросил объяснить, что называется, «на пальцах»: какую сумму мне придется вернуть через год с займа в 150 тысяч рублей? Девушка, расположившаяся за конторкой, открыла рот, закрыла, открыла вновь — и в таком положении «зависла» на несколько минут.

— Слышь, друг, здесь таких денег не дают — пояснил стоящий чуть поодаль мужчина с характерной синюшностью лица. — В этом месте перехватывают несколько тысяч на неделю-другую, не больше. А иначе останешься без штанов.

Сказано было грубо, но верно. Более тщательное изучение документа теперь уже меня повергло в ступор: центр предлагал не более 15 — 20 тысяч рублей максимум на месяц под 1 — 2 процента в сутки(!). Пощелкав кнопочками калькулятора, ошеломленно присвистнул: если мне и дадут здесь 150 тысяч «деревянных», то через год придется вернуть кредиторам как минимум 700 — 800 тысяч рубликов. Однако!..

Несомненное достоинство у этого варианта только одно: возможность быстро получить в долг достаточно крупную сумму.

Грабительские проценты.

Вывод: обращаться за экспресс-займом стоит, если вам позарез нужны деньги. И вы точно знаете, что в ближайшие дни сможете их вернуть.

КПК: Когда Появится Конкуренция?

Ничего страшного — мне поможет кредитно-потребительский кооператив, решил я. И, желая «быть в теме», зашел на сайт Федеральной службы финансовых рынков. Здесь мне удалось почерпнуть немало интересной информации. К примеру, что на 6 декабря 2012 года в стране насчитывалось свыше трех тысяч КПК. И, что самое главное, несколько десятков из них находятся на территории нашей республики.

Правда, в «реале» ситуация выглядит иначе. Если на вышеупомянутом сайте напротив каждого кооператива стояла приписка «действующий», то на практике мой порыв перевести знакомство в более близкие отношения КПК встречали с холодным равнодушием: закрытыми дверями офисов и молчащими телефонами. До одного из них через неделю мне все-таки удалось дозвониться. «Барышня, — взмолился я, как житель солнечной республики из известного фильма. — Ларису… Кредит хочу». Увы, через минуту выяснилось, что этот потребительский кооператив мало чем отличается от уже знакомых мне пунктов микрокредитования: здесь можно было взять максимум 30 — 50 тысяч рублей не более чем на два месяца под те же заоблачные проценты. Еще через пару дней достучался до другого КПК. Но здесь получил полный «отлуп»: нежный девичий голосок вежливо сообщил, что они только принимают вклады. А кредиты не дают ни на каких условиях. Когда совсем отчаялся, позвонил знакомый: «Это ты ищешь кооператив, где выдают кредиты? Записывай адрес». Через 20 минут появляюсь в нужном мне офисе. Энергичная девушка с ходу объясняет «правила игры».

Чтобы получить деньги, вы обязаны стать членом кооператива. Для этого потребуется внести два вступительных взноса: возвратный и невозвратный. Размер каждого из них составляет 500 рублей. Кроме того, 10 процентов от суммы кредита останется у нас в залоге, еще 1 процент удержим за обслуживание счета.

Далее выяснилось, что мне потребуется предоставить копии паспорта, ИНН, страхового свидетельства, трудовой книжки, справку о доходах... и двух поручителей с аналогичными документами. Средняя ставка по кредиту — 3 процента ежемесячно. Я обещал подумать.

Неплохой вариант, если вам не одобрили кредит в банке.

Достаточно высокая процентная ставка. Необходимость в поручителях и залоге (фактически — беспроцентном вкладе, который будет «крутиться» кооператорами все время, пока вы выплачиваете кредит).

Вывод: создание подобных «касс взаимопомощи» — идея замечательная. Увы, на западе республики она пока что не нашла широкого применения. Будем ждать, когда у нас появятся кредитно-потребительские кооперативы, которые соответствуют своему предназначению в полной мере.

Один пишем, два в уме

В запасе у меня оставался последний шанс стать обладателем необходимой мне суммы.

«Деньги — всем (в том числе безработным)», «Деньги без поручителей и залога», «Деньги на все нужды»... Деньги! Деньги!! Деньги!!! Кажется, сегодня и в селах, и в крупных городах разноцветными листочками с заманчивыми предложениями обклеены все стены, столбы и заборы.

Звоню по одному из объявлений, по второму, третьему... Мои невидимые собеседники, представляясь банковскими работниками, финансовыми консультантами и т. д., быстро вводят меня в курс дела. Оказывается, их задача — подготовить пакет документов, который позволит мне гарантированно получить банковский кредит. Кто я — бомж, олигарх или безработный, — их совершенно не интересовало.

— Все будет тип-топ! — успокаивали они меня. — Получение денег мы вам гарантируем. И процентная ставка будет вполне божеской. Но у нас одно условие: вы отдаете нам половину полученной суммы — и мы расходимся, как в море корабли.

Как выяснилось из дальнейшего разговора, на таких условиях редко кто берет большую сумму. Оно и понятно — если мне потребуются 30 тысяч рублей, я вынужден буду взять уже 60. Но возвращать придется и кредит, и набежавшие проценты.

Комментарии, как говорится, излишни

…Нужную мне сумму я все-таки раздобыл — ее мне одолжил приятель-бизнесмен,
с интересом наблюдавший за моими мытарствами. «А помнишь, как пять лет назад я так же искал монеты для становления бизнеса? — с ехидцей поинтересовался он. — Теперь и ты испытал то же самое на собственной шкуре».

Счастье, что у меня есть такой приятель.

А как быть тем, кому отказал банк и у кого нет знакомых «богатеньких Буратин»? Вопрос, на который я не знаю ответа...