На нет и денег нет

С 1 марта 2025 года в России вступит в силу закон о самозапрете на кредиты.

Сегодня кибермошенники изобретают самые разные способы, чтобы вынудить жертву обмана взять побольше кредитов.

И помимо накоплений похитить еще и эти деньги. Так что обезопасить себя от неожиданного «долга» поможет законодательное новшество.

Как им воспользоваться, нашему изданию рассказал заместитель управляющего Отделением — Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Наиль ГАБИДУЛЛИН.

— Наиль Вакилевич, каким образом этот закон поможет людям защититься от аферистов?

— Действительно, 26 февраля президент нашей страны подписал долгожданный закон, направленный на борьбу с финансовыми мошенниками. Со следующего года каждый сможет добровольно запретить самому себе брать кредиты или займы.

Ведь не секрет, что многие граждане, поддавшись влиянию мошенников, под воздействием психологического давления «социальных инженеров» оформляют кредиты, в том числе дистанционно, по телефону — и переводят эти деньги злоумышленникам.

Также мошенники «вешают» кредит на ничего не подозревающего человека, получив доступ к его персональным данным. Например, если гражданин потерял паспорт. А если у него будет установлен запрет на получение кредитов, то злоумышленники попросту не смогут оформить на его имя кредит, даже если получат доступ к его паспортным данным, онлайн-банкингу и другим конфиденциальным сведениям.

— Как можно будет установить такой самозапрет?

— Самозапрет нужно будет зафиксировать в своей кредитной истории. Для этого достаточно заполнить шаблонное заявление на портале госуслуг или в офисе МФЦ. И перед тем, как выдать потребительский кредит, банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут проверить, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если он установлен, кредитор обязан отказать в выдаче кредита.

— Закон распространится на все банки?

— Конечно, при этом запрет может быть разным. По виду кредитора — это могут быть только банки или только микрофинансовые организации, или и банки, и МФО. По способу обращения за кредитом или займом — в офисе и дистанционно или только дистанционно. То есть можно прописать разные нюансы.

— Ипотеку тоже можно запретить?

— Тут есть исключения: под самозапрет не подпадают обеспеченные кредиты — это ипотека, автокредиты, а также образовательные кредиты, предоставленные в рамках государственной поддержки.

— И сколько стоит установка самозапрета?

— Услуга бесплатная.

— Если человек запретил себе брать кредиты, но потом передумал, он сможет снять этот запрет?

— Отменить самозапрет или изменить его параметры можно в любое время, бесплатно, неограниченное количество раз. Для этого тоже нужно будет подать заявление на Госуслугах или в МФЦ. Но нужно иметь в виду — запрет снимут не сразу, а через день после внесения информации в кредитную историю. Такой период охлаждения исключит риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора на кредит, а также поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости займа.

— А если при наличии самозапрета банк все равно выдаст кредит?

— Если кредитор (банк или МФО) заключит договор при наличии запрета, то он будет не вправе требовать от заемщика погашения долга.

— Закон действительно полезный, только почему надо ждать еще целый год, пока он вступит в силу?

— Такая отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически донастроить портал госуслуг. МФЦ тоже необходимо подготовить системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений.

В результате на Госуслугах заявление о самозапрете можно будет подать с 1 марта 2025 года, а в МФЦ — с 1 сентября 2025 года.

Но тут есть один важный момент. Еще с октября 2022 года действует указание Банка России, согласно которому можно установить самозапрет на онлайн-кредиты. Если у человека установлен запрет на дистанционные операции, мошенники не смогут оформить на его имя кредит, даже если получат доступ к его онлайн-банкингу.

Также можно установить полный запрет или ограничение по сумме онлайн-переводов со своего счета, установить лимит по сумме расходов в день, в месяц и так далее. Лимит денежных трат — тоже хороший способ обезопасить себя от мошенников. Если у клиента установлено такое ограничение, злоумышленники не смогут увести больше денег, чем установлено по лимиту.

Набор услуг и параметров клиент выбирает самостоятельно, комбинировать их можно как угодно.

— Как оформить такой самозапрет?

— Здесь процедура другая. Надо направить заявление в свой банк любым доступным способом — как правило, он прописан в вашем договоре. Это может быть как очный визит в банк, так и дистанционное заявление. Причем если клиент обслуживается сразу в нескольких банках, то установить запрет на онлайн-операции и ограничить их параметры нужно будет отдельно в каждом из них.

— Получается, можно не дожидаться вступления в силу закона о самозапрете на кредит и возможности оформить его через Гос-услуги или МФЦ, а сделать это уже сейчас?

— Да, но мы все же рекомендуем людям соблюдать бдительность даже когда они установят самозапрет. Базовые правила финансовой безопасности никто не отменял.

Главное — никому не раскрывать свои личные данные, в том числе финансовые. Следует помнить, что сотрудники банков и правоохранительных органов никогда не требуют немедленно предоставить по телефону персональные данные, банковские реквизиты, информацию по счетам или смс-коды от банка и не просят перевести деньги.

Универсальная рекомендация: если звонит незнакомец и заводит разговор о деньгах — это выплаты, выигрыш, проблемы со счетом, перевод средств и так далее — немедленно прервите разговор! Чем дольше вы разговариваете, тем больше шансов поддаться на уловки злоумышленников. Помните: на все ваши вопросы у мошенников есть заготовленные ответы.

— И все-таки, как безо-шибочно распознать телефонного афериста?

— Есть пять основных признаков, по которым можно вычислить злоумышленников. Первый: на вас выходят сами. Звонит незнакомец, присылает смс-сообщение, электронное письмо или ссылку в мессенджере. Кем бы он ни представился — сотрудником банка, полиции и так далее, следует насторожиться. Раз он стал инициатором контакта, ему что-то от вас нужно. Быстро проверить, тот ли он, за кого себя выдает, не получится. Номер, который высвечивается при входящем вызове, можно подменить, аккаунты или сайты — подделать. Будьте бдительны, никому не верьте на слово.

Второй: с вами говорят о деньгах. Схемы обмана всегда связаны с финансами — вам предлагают перевести все деньги на «безопасный» счет, оплатить «страховку для получения кредита» или «очень выгодно» инвестировать сбережения.

Третий: просят сообщить данные. Если ворам нужны ключи от квартиры, то аферистам — ключ к деньгам на ваших счетах. Таким ключом могут быть конфиденциальные данные вашей карты, включая срок действия и три цифры с ее обратной стороны, логины и пароли к личному кабинету на сайте банка или мобильному приложению, коды из банковских уведомлений.

Граждане должны помнить, что сотрудник банка никогда не спросит секретные реквизиты карты, ПИН-коды и пароли. Когда банк замечает сомнительный платеж или перевод с вашего счета, с вами связываются лишь для того, чтобы подтвердить или отклонить операцию. Конфиденциальные данные для этого не требуются. Если ими интересуются, значит, звонят не из банка, а мошенники.

Четвертый: выводят из равновесия. Мошенники стремятся вызвать сильные эмоции, напугать или обрадовать. Например, сообщают: «Ваш онлайн-банк взломали!», чтобы вы от растерянности выполнили любые просьбы и выдали любую информацию, лишь бы спасти деньги. Либо, наоборот, пытаются огорошить новостью о внезапном выигрыше. Взамен вы должны будете «лишь оплатить небольшой взнос», а для этого — ввести данные банковской карты на неизвестном сайте.

Мошенники создают фишинговые, то есть фальшивые страницы в интернете, с помощью которых воруют данные карт и получают доступ к счетам доверчивых пользователей. Всегда сохраняйте здоровый скептицизм и не торопитесь следовать чужим инструкциям, как бы ни были взволнованы.

И, наконец, пятый признак: оказывают давление. Мошенники всегда торопят, чтобы не дать жертве времени обдумать ситуацию. Они принуждают к чему-то, ставят условия: «Сейчас — или будет поздно». Ситуация, в которой вам не дают права выбора и заставляют немедленно действовать, подозрительна. Если чувствуете дискомфорт, сразу прекращайте общение.

Если сомнения о сохранности денег на счете все же возникли, нужно позвонить в свой банк по телефону, указанному на карте или на официальном сайте. Ни в коем случае не обратным звонком на поступивший вам номер телефона! Это тоже может быть преступной схемой.

— Что делать тем, кто попался на удочку аферистов и потерял деньги?

— Бывает так, что человек, потеряв не слишком большую сумму, никуда не обращается. Это неправильно. Нельзя замалчивать такие случаи, ведь преступникам выгодно ваше бездействие. Чем раньше вы заявите на них в уполномоченные органы, тем быстрее их смогут вычислить, тем меньше людей пострадают от их действий. Если вы уже успели оформить кредит или передать деньги обманщикам, обращайтесь в полицию. Перед этим соберите как можно больше документов и информации: договоры, которые вы заключили, квитанции на денежные переводы.

Во всех случаях мошенничества или подозрения на мошенничество обращайтесь в Банк России — через интернет-приемную на сайте либо по номеру горячей линии: 8-800-300-30-00 и 300 для звонка с мобильных. Звонок бесплатный.

ВАЖНО!

Специалисты Роспотребнадзора по РБ готовы помочь жителям республики, права которых нарушены. Звонить по телефону горячей линии 8-800-775-01-70.

Также можно обратиться за консультацией в офисы МФЦ.

К СВЕДЕНИЮ

Опрос граждан ВЦИОМ показал: более 70 процентов россиян уверены, что никогда не попадутся на обман телефонных мошенников.

Однако такая самоуверенность не защищает сбережения. Когда человек считает себя неуязвимым, это может подвести. По данным МВД по РБ, жители республики в прошлом году перечислили мошенникам 3 млрд рублей.