Синдром банкрота

Банкротство граждан набирает обороты. Только за минувший год прошли судебную процедуру и были признаны банкротами 12,6 тыс. человек, сообщил на пресс-конференции руководитель Управления Росреестра по РБ Петр Клец. И ладно бы, все проходило гладко и должники получали предусмотренное в законе послабление. Но нет: количество жалоб на финансовых управляющих, ведущих процедуру банкротства, только растет. Почему так происходит и нужно ли вообще кидаться в омут с головой, не попробовав решить вопрос по-другому?

Негативные последствия

Все дело в том, что многие из наших граждан финансово неграмотны и слабо представляют, что такое банкротство. Общее мнение таких людей выразил в разговоре один знакомый, который в свое время набрал кредитов и постепенно в них погряз.

— А что плохого в банкротстве? Все долги мне спишут, и ничего отдавать не придется. Здорово же: были долги, и вот их нет, — поделился он.

Именно так и думает большинство из тех, кто не в состоянии возвратить когда-то взятые деньги. А таких предостаточно. Как отметил Петр Клец, по данным Банка России, кредиты и займы имеют 57 процентов экономически активного населения, и каждый пятый из них просроченный. Потому совсем не удивительно, что проблема банкротства в последнее время стала чрезвычайно актуальной.

Масла в огонь подливают микрофинансовые организации, которые дают деньги под большие проценты, и человек уже не в состоянии выбраться из долговой ямы. Вот тут-то «на помощь» к нему приходят многочисленные организации, которые просто-таки навязывают услуги по списанию задолженности и обещают с легкостью избавить от всех проблем. И если уже само банкротство имеет целый ряд негативных последствий, то здесь они еще умножаются на не так уж редко встречающуюся недобросовестность финансовых управляющих.

— За минувший год к нам поступило 640 жалоб на финансовых управляющих. Это на 18 процентов больше, чем в предыдущем году. Основные претензии — непредоставление должнику прожиточного минимума или отчетности, затягивание процедуры, неосведомленность о ее негативных последствиях, — пояснил Петр Клец. — Надо открыто говорить с гражданами о банкротстве, чтобы они понимали последствия этой процедуры.

Между тем, как ни печально, Башкирия занимает в этом плане верхние строчки рейтинга. По количеству случаев судебного банкротства наша республика на пятом месте в стране, по внесудебным банкротствам — на девятом. Совсем не обязательно прибегать к этому инструменту, есть и другие способы выйти из тяжелой финансовой ситуации, подчеркнул Петр Клец.

Прожить на минимум

Так чем же в принципе грозит банкротство?

— Процедура банкротства направлена на восстановление платежеспособности должника и расчет с кредиторами. Доходами и имуществом банкрота распоряжается финансовый управляющий. У должника остаются только единственное жилье, если оно не находится в залоге, и предметы домашнего обихода. На жизнь гражданину выдается прожиточный минимум — от 13 до 16 тысяч рублей, — пояснила начальник отдела по контролю (надзору) в сфере СРО Управления Росреестра по РБ Динара Магадеева.

Сведения о процедуре банкротства размещаются в общедоступном реестре. Туда, как правило, заглядывают работодатели, когда собираются принять кого-то на работу. Понятно, что банкроты сразу вызывают у них подозрения. Кроме того, банкрот в течение трех лет не сможет занимать руководящие должности. Если у него вдруг появится имущество, его могут забрать в конкурсную массу. Можно даже попасть под уголовную статью, если выяснится, что человек взял кредиты, не собираясь их отдавать.

Кто обычно решается на банкротство? По словам Динары Магадеевой, это в основном граждане от 30 до 45 лет, преимущественно женщины, официально не трудоустроенные и практически не имеющие доходов и имущества. В свое время они взяли потребительские кредиты, а погасить их не в состоянии.

Некоторые категории граждан, например, те, у кого единственным доходом является пенсия или детское пособие, а имущества нет, могут прибегнуть к внесудебному банкротству. Долг при этом должен составлять от 25 тысяч до 1 млн рублей.

— Внесудебное банкротство оформляется только в МФЦ, причем бесплатно. Гражданин пишет заявление и прикладывает список кредиторов с суммами. Здесь мы тоже наблюдаем рост, количество обращений увеличилось на 60 процентов. Если в 2022 году поступило 648 обращений, то в 2023-м — 987, — сообщила начальник отдела межведомственного взаимодействия МФЦ РБ Алия Сокольникова.

В отличие от МФЦ организации, готовые помочь с банкротством, свои услуги оказывают за деньги, причем немалые — 100 — 150 тыс. рублей. И эти процедуры у них поставлены на поток, так что о качестве говорить не приходится.

— Должник зачастую не может найти своего финансового управляющего и не получает даже прожиточного минимума. Банкроты остаются без средств и в том случае, когда финансового управляющего дисквалифицируют за бездействие. Бывает и так, что, получив плату, организация просто пропадает и не выходит на связь, — подчеркнула Динара Магадеева.

Тем не менее находятся люди, которых жизнь ничему не учит: выждав положенные пять лет, они повторно идут на банкротство.

МЕЖДУ ТЕМ

Обезопасить граждан от спонтанных кредитов и мошенничества поможет самозапрет на кредиты. Чтобы оформить его, нужно будет подать заявление. На портале Госуслуг это можно будет сделать с 1 марта 2025 года, в МФЦ — с 1 сентября будущего года. Оформить самозапрет на онлайн-кредиты можно уже сейчас, направив заявление в банк, где гражданин обслуживается.

КАК НЕ СТАТЬ БАНКРОТОМ

Советы по этому поводу дала начальник экономического отдела отделения — Нацбанка по РБ Банка России Фануза Калимуллина.

— Если без заемных средств не обойтись, берите кредит только в лицензированных банках или микрофинансовых организациях, состоящих в реестре Банка России. Изучите условия в разных банках.

— Большая часть должников брала кредиты в микрофинансовых организациях, поскольку требования к заемщикам там более лояльные.

Зато и ставки намного выше, например, 0,8 процента в день. Небольшая сумма, взятая до зарплаты и не возращенная вовремя, будет расти как снежный ком.

— Взвесьте свои возможности. Выплаты по кредитам не должны превышать 30 процентов от ваших доходов. Если они составляют 50 и более процентов, это слишком высокая нагрузка.

— Внимательно читайте кредитный договор. Лучше взять его домой, чтобы тщательно изучить. Полная стоимость кредита — сумма и проценты — указана в правом верхнем углу договора. Особое внимание уделите дополнительным условиям: штрафам за просрочку, комиссиям, страховке.

— Не позднее следующего дня банк должен уведомить о дополнительных услугах, от которых можно отказаться в течение 30 дней.

— Соблюдайте график платежей.

Кредит можно погасить досрочно, если у вас появились свободные суммы.

— Не берите новый кредит, чтобы погасить предыдущий. При растущих процентных ставках это невыгодно, нагрузка только увеличится.

— Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, попытайтесь найти дополнительную работу или доход. Если не получается это сделать, не скрывайтесь, а обратитесь в банк. Вы можете взять кредитные каникулы на срок до полугода или попросить реструктуризировать кредит. Банк изменит график платежей, чтобы они были вам по силам.