Цифра в кошельке

К банкнотам и безналичным деньгам в России добавился новый вид национальной валюты: цифровой рубль. С 1 сентября 2026 года банки, компании, магазины должны будут предоставить гражданам возможность его использования. Однако появление третьей формы отечественной валюты вызывает у людей много вопросов и даже страхов. Чем цифровой рубль отличается от обычных денег, кому он нужен и как будет работать, рассказала главный экономист отдела платежных систем и расчетов Отделения национального банка по РБ Уральского ГУ Банка России Наталья Терехова в ходе семинара «Финансовая культура в медиа».

Третий — не лишний

— Цифровой рубль — это цифровая форма национальной валюты, третья, в дополнение к банкнотам и безналичным деньгам. Все три вида будут находиться в обороте параллельно. Какой именно формой денег пользоваться, каждый, как и было до этого, выбирает сам, — отметила специалист.

Цифровой рубль задуман как средство только для платежей и переводов. Получить кредит или открыть вклад в цифровых рублях нельзя, проценты и кешбэк на них начисляться не будут.

Наталья Терехова рассказала историю появления и развития цифрового рубля. Его концепция родилась в апреле 2021 года, тогда же началась разработка прототипа платформы. Она была готова к работе в мае 2023-го, а в июле приняты соответствующие законы.

В августе запустили пилотный проект, в котором приняли участие 12 банков, 22 компании и 600 клиентов. В первую очередь тестировались такие операции, как открытие счета в ЦР, переводы между физическими лицами и пополнение счета. В фокусе внимания также были удобство клиентского пути и вопросы безопасности.

В сентябре 2024-го начался новый этап тестирования. Параметры пилота были расширены: до девяти тысяч клиентов и 1200 компаний. На этом этапе тестировались дополнительные операции: закрытие счета, оплата по куар-коду, переводы между компаниями, простые смарт-контракты.

С 1 октября 2025 года началось пилотирование бюджетных операций. По результатам будут приняты решения, какие именно операции будут использоваться в бюджетном процессе, их список утвердит правительство РФ совместно с Банком России.

— На сегодняшний день мы технически готовы к использованию цифрового рубля, — отметила эксперт. — Но от участников рынка регулярно поступают вопросы, требующие доработки. Кроме того, к этой идее должны привыкнуть люди.

С 1 сентября 2026 года банки должны будут первыми предоставить своим клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями: открывать счета, делать переводы, оплачивать покупки и услуги, а также совершать другие операции. Сначала это будут крупные банки, выручка которых за предшествующий год составила более 120 млн рублей. Банки с универсальной лицензией и их клиенты — торговые компании с выручкой более 30 млн рублей — должны будут предоставлять такую возможность с 1 сентября 2027 года, а банки с базовой лицензией и их клиенты с выручкой менее 30 млн рублей — с 1 сентября 2028 года. На компании с выручкой менее 5 млн рублей такая обязанность распространяться не будет.

— Обязанность предоставлять возможность использования цифрового рубля ложится только на банки и организации, у людей обязанностей не возникает — они сами будут выбирать, как хотят расплачиваться, — подчеркнула специалист.

Как это будет работать

Счет цифрового рубля, так называемый цифровой кошелек (ЦК), открывается на платформе Банка России. Дело это добровольное, поэтому открывать его необходимо лично, автоматически ничего создаваться не будет. ЦК не привязан ни к какому конкретному банку, поэтому получить доступ к своим цифровым деньгам можно через приложение любого банка, подключенного к платформе. Наталья Терехова объяснила, как будут происходить операции в цифровых рублях.

Как пополнить цифровой кошелёк

Пополнить ЦК можно и наличными, и безналичными деньгами. Наличные нужно сначала положить на счет в банке, а затем перевести на счет цифрового рубля. Безналичные можно перевести туда со своего счета или с карты.

Ограничений на остаток не будет, но планируется лимит на перевод со своего счета в банке на свой цифровой кошелек — не больше 300 тысяч рублей в месяц. Почему именно такая цифра? Это в три раза больше, чем при переводе по СБП, и в то же время такая сумма не окажет существенного влияния на ликвидность банка.

Как будет происходить перевод в цифровых рублях

Перевести цифровые рубли можно будет через мобильное приложение любого банка, подключенного к платформе. Разумеется, для этого ЦК должен быть и у вас, и у получателя.

Как расплачиваться цифровыми рублями

Необходимо будет считать куар-код, выбрать цифровой рубль как средство платежа и подтвердить платеж.

В системе цифрового рубля есть интересный инструмент — смарт-контракт. Это алгоритм, встроенный в платформу цифрового рубля и автоматически выполняющий переводы денежных средств между пользователями при соблюдении заранее заданных условий. Смарт-контракт позволяет установить условия исполнения платежей, определить сумму, получателя, дату и время.

Этот инструмент удобно использовать как в быту, так и в бизнесе. Например, ребенку в определенные дни автоматически будет переводиться определенная сумма денег на карманные расходы. Или же система перечислит продавцу деньги за квартиру сразу после регистрации документов. А компания, заключившая договор на поставку продукции, может выставить условие автоматической оплаты только после получения товара.

— Пользоваться цифровым рублем или нет — добровольный выбор граждан, — отметила специалист. — Всегда, во все времена новые вещи и технологии вызывали отторжение: кажется, нам и так хватает финансовых инструментов, зачем нужно что-то еще. А потом мы постепенно входим во вкус и уже не представляем, как обходились без этого. Так было и с безналичными платежами, и с СБП.

Часто задаваемые вопросы

— Каковы будут тарифы за использование цифровых рублей?

Банк России планирует, что все операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Это значит, что люди перестанут зависеть от тарифов и комиссий коммерческих банков, которые устанавливают их на свое усмотрение.

— Легко ли перевести цифровые рубли в обычные?

Без проблем. Для этого необходимо перевести их из ЦК на свой безналичный счет в банке, а после этого снять в банкомате или в кассе банка.

— Как пользоваться ЦК в ситуации регулярного отключения интернета?

Банк России в настоящее время разрабатывает технологию, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями там, где нет интернета. Планируется, что клиент сможет открыть специальный офлайн-кошелек и хранить на нем какую-то сумму денег на такие случаи.

— Есть ли вероятность, что цифровые рубли со временем вытеснят остальные формы денег?

Наличные деньги до сих пор не вытеснены безналичными, так что любая форма денег будет востребована кем-то из участников рынка. Для разных целей — разные деньги.

— Поможет ли новая форма денег защититься от мошенников?

— Основная причина мошенничества — это доверчивость обманутых граждан. Если мы своими руками перечисляем деньги злоумышленникам, то форма рубля на это никак не сможет повлиять. Это ответственность наша, а не банков.

Компетентно

Светлана ВАЛИЕВА, заместитель директора департамента финансовой грамотности АНО «Центр финансовых исследований Республики Башкортостан»:

— У цифрового рубля есть один минус — в нем нельзя делать накопления, на цифровой кошелек не «капают» проценты. Однако его введение наверняка простимулирует банки срочно придумывать новые финансовые продукты и услуги.

Появятся более выгодные накопительные счета и вклады, чтобы удержать клиентов в  определенном банке и убедить их не переводить свои средства в цифровые рубли.

Кстати, самая популярная «страшилка» о цифровом рубле — теперь государство сможет отслеживать, куда и на что человек тратит деньги. А вы думаете, сейчас это сложно отследить? Никакой разницы нет.

В чем преимущества цифрового рубля?

Для граждан

- Бесплатные переводы и платежи.
- Доступ к кошельку через любой банк, подключенный к платформе.
- Возможность расплачиваться офлайн.

Для государства

- Повышение прозрачности экономики и контроль за использованием бюджетных средств. Деньги смогут быть направлены исключительно на заранее определенные цели.
- Сокращение расходов на эмиссию бумажных денег.
- Упрощение трансграничных расчетов с дружественными странами.

Для бизнеса

- Снижение транзакционных издержек и упрощение расчетов — без посредников и без комиссии.
- Автоматизация финансовых операций (смарт-контракты).
- Участие в закупках и госконтрактах: государство продвигает идею использования цифрового рубля в рамках субсидий, тендеров и госконтрактов.