Избавиться от долгов — и потерять жильё

— Пока не очень часто. Во-первых, многие еще не знают о такой возможности, во-вторых, не все граждане могут воспользоваться услугой внесудебного банкротства. На нее можно рассчитывать, если у вас есть долг от 50 до 500 тысяч рублей и отсутствуют какое-либо имущество и денежные средства для уплаты долга. Тогда вы можете обратиться в МФЦ по месту постоянной или временной регистрации для подачи заявления на внесудебное банкротство. В течение трех дней это заявление рассматривается, и выносится решение или об удовлетворении заявления и признании гражданина банкротом, или об отказе и возврате заявления. Если должник не подходит под эти критерии, то он может обанкротиться только в судебном порядке.

— Для начала уточню, кто может обанкротиться в судебном порядке: это любой человек, который не может оплачивать задолженность, и его долг превышает 300 тысяч рублей. При банкротстве у него списываются все долги за исключением штрафов, которые он должен выплатить, если причинил вред чьему-либо здоровью, и алиментов.

Существует три возможности обанкротиться в судебном порядке: должник может обратиться в суд самостоятельно, привлечь юристов или арбитражного управляющего. У каждой из этих форм обращения есть свои нюансы. Если должник не имеет никакого дохода, в том числе пенсии, пособия, или его доход не превышает минимальный размер оплаты труда на каждого члена семьи, если ни у него, ни у его супруги (супруга) нет иного имущества, кроме единственного жилья, он может обанкротиться самостоятельно. Все, что нужно, это заполнить заявление (образец можно найти в интернете), оплатить вознаграждение финансового управляющего в размере 25 тысяч рублей, 300 рублей госпошлины и обратиться в суд.

Обращаться к юристам по банкротству имеет смысл, если у вас есть какое-либо имущество в собственности (квартира, земельный участник, автомобиль) и вы не знаете, уйдет ли оно в конкурсную массу (то есть будет продано в счет уплаты долга — авт.); если за предшествующие три года вы заключали сделки об отчуждении недвижимости или авто. Юрист может вас проконсультировать по этим вопросам, а также представлять ваши интересы в суде.

— На самом деле эта гарантия несколько эфемерна. Дело вот в чем. Юридическая фирма ведет дело должника до процедуры вынесения решения суда о банкротстве. Сама процедура банкротства гражданина состоит из двух больших этапов. Первый, самый простой, — обращение в арбитражный суд по месту нахождения должника или его имущества. Судья рассматривает заявление и определяет признаки преднамеренного, фиктивного или мнимого банкротства и выносит решение об удовлетворении либо отказе в удовлетворении заявления о признании гражданина банкротом. На практике не бывает ситуаций, когда гражданин не был бы признан банкротом. Банкротом он признается всегда, потому что главное условие для этого — неспособность оплачивать долги.

После этого вводится процедура реализации или реструктуризации имущества. Она длится полгода. За это время финансовый управляющий, назначенный судом, рассматривает документы должника, делает запросы в Росреестр, ГИБДД и другие компетентные органы, чтобы определить, действительно ли гражданин не способен оплачивать задолженность, проверяет сделки за последние три года. Если сделки были, пытается их оспорить в судебном порядке. И вот этот второй этап — взаимодействие с финансовым управляющим — самый сложный. Дело в том, что он получает процент от продажи имущества должника. Поэтому любой финансовый управляющий, даже если он сотрудничает с юридической компанией, будет скрупулезно проверять все имущество и сделки должника с целью возможности оспаривания и последующей продажи с торгов. Это в его интересах.

Еще важный момент: в конкурсную массу попадает не только собственность должника, но и собственность, которая была зарегистрирована на его супругу (или супруга) в период брачных отношений.

Юридические компании работают исключительно до момента вынесения решения суда о признании гражданина банкротом. И в этом смысле они могут гарантировать, что его признают таковым. А вот за второй этап юристы, как правило, не берутся. И это прописано в договоре, который вы заключаете с компанией. То есть должника в определенном смысле вводят в заблуждение. Он думает, что признание банкротом окончательно избавляет его от долгов. Но потом у него забирают квартиру, машину, а юрист показывает ему договор: мол, с нашей стороны все честно, вас признали банкротом, а за взаимодействие с финансовым управляющим мы не отвечаем.

В итоге после вынесения решения о признании гражданина банкротом должник остается один на один с финансовым управляющим, который хочет забрать любое имущество, и кредиторами.

— С точки зрения закона о защите прав потребителей, конечно, обязаны. На практике должнику очень трудно доказать, что его не проинформировали о последствиях, учитывая, что не все внимательно читают договор. А там как раз и прописывается ознакомление со всеми этапами процедуры банкротства. Поэтому юристы всегда могут сослаться на то, что устно разъяснили вам эти моменты.

— Добросовестный юрист озвучит все риски банкротства, проверит наличие имущества не только у вас, но и у вашей второй половины. В договоре с ним будет четко прописана процедура, а также что входит в его услуги по банкротству. Я рекомендую просить включить в договор юридическое сопровождение до вынесения определения о завершении реализации имущества. Едва ли на это пойдут крупные фирмы, но небольшие, которым нужны клиенты, возможно, согласятся на уступки. Также нужно требовать письменной гарантии сохранности вашего имущества. В этом случае, даже если ваше имущество будет продано, вы сможете взыскать компенсацию с юридической компании в суде.

Еще один момент: «правильный» юрист назовет вам реальный срок процедуры банкротства. Очень многие указывают срок от 6 до 9 месяцев. Но это не совсем правда. 6 месяцев занимает только процедура реализации или реструктуризации. В зависимости от величины доходов и наличия имущества вся процедура длится, как правило, от 10 месяцев до трех лет.

— Такое действительно есть. Существуют законные схемы выведения имущества из конкурсной массы. Но это довольно рискованно: судья знает все эти схемы и может усложнить жизнь должнику, максимально продлевая сроки судебного процесса.

У юридических компаний такие дела поставлены на поток, и когда суды завалены типовыми исками по сохранению имущества, это большая нагрузка на судей. А они это очень не любят.

— В суде могут оспорить следующие сделки: за последние три года перед обращением за банкротством; если в период сделки по отчуждению имущества была просрочка по кредитам; а также сделки с аффилированностью, когда имущество было продано близким родственникам и это можно доказать.

Еще очень важный подводный камень — ипотека. Если должник имеет ипотечное жилье, при банкротстве в 100 процентах случаев он его потеряет. Даже если это единственное жилье и в нем прописаны дети. Противопоказано идти на банкротство также, если вы созаемщик по ипотеке. Лучше договориться с приставами и платить по чуть-чуть, но жилье сохранить.

— Да, можно идти к нему напрямую и заключать сделку. Но я этого не рекомендую, все-таки это оппонент должника. В его интересах найти ваше имущество и продать.

Конечно, лучше совсем не банкротиться, но бывают тяжелые ситуации, когда это становится жизненной необходимостью. В конце концов, федеральный закон о банкротстве работает для людей, у которых реально нет ничего, кроме единственного жилья и минимальной зарплаты.